«Электронная Россия: проблемы и перспективы»
Интернет-конференция

ОПЫТ РАБОТЫ УФПС ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ ПОЧТОВО-БАНКОВСКИХ УСЛУГ

ГОВОРЯТ, что формула успешного ведения бизнеса очень проста и состоит из пяти слов: "Найди потребность и удовлетвори ее".

В силу того, что Сбербанк в настоящее время сворачивает сеть нерентабельных филиалов, остается неудовлетворенной потребность жителей небольших населенных пунктов, особенно в сельской местности, как принято говорить, "положить деньги на книжку". Таким образом, освобождается ниша на рынке банковских услуг, которую можно занять без конкурентной борьбы.

На сегодняшний день почта вышла на такой уровень, когда возможности сетевых систем позволяют не просто автоматизировать существующие технологические процессы, но и дают возможность оказывать на их базе новые услуги без значительных капитальных вложений.

Одним из примеров является внедренная в УФПС Свердловской области технология по приему в отделениях связи вкладов населения с последующим зачислением на лицевой счет клиента в Екатеринбургском филиале "Связь-Банка". Основой ее является успешно эксплуатируемая в области АИТС "Ускоренные денежные переводы" разработки ЦАИТС-ПС.

Данная технология позволяет передавать информацию о принятых вкладах по телекоммуникационным сетям общего пользования, защищенную электронной подписью и средствами криптографии от несанкционированного доступа на всем пути прохождения. В качестве средств защиты информации применен комплекс программного обеспечения ОАО "ИнфоТекс". Надежность системы защиты подтверждена временем. Система ускоренных денежных переводов эксплуатируется в области с декабря 1998 г., а система приема вкладов населения с июля 1999 г., т.е. система защиты информации проверена трехлетним сроком эксплуатации, в течение которого не было ни одного случая потери информации, либо нарушения прав доступа. За данный период в системе трижды в плановом порядке менялись не только все ключевые вещи, но и структура формирования паролей (количество символов в парольных фразах, количество слов во фразах /тля запоминания паролей). В случае возникновения криминальной ситуации система защиты может быть активирована в короткий срок (в течение не более часа) путем вывода из действия всех ключевых вещей и восстановлена с новыми ключевыми вещами в течение рабочей смены. Приведенные данные проверены при плановой смене ключевых вещей.

О других технологиях.

1. Обслуживание депозитных счетов граждан. Для заключения сделки банк использует публичную оферту, а также письменную форму договора с клиентом о банковском вкладе. Публичная оферта банка представляет собой бланк, размещенный в общедоступном месте в почтовых отделениях, с предложениями об условиях банковского вклада, заверенный печатью и подписью управляющего филиалом.

Клиент вправе принять условия публичной оферты банка, в которой закрепляется процентная ставка, срок размещения денег на вкладе, максимальная сумма, срок действия оферты, порядок выполнения клиентом условий оферты и т.д.

Условия оферты таковы, что с момента поступления денег в банк вступают в силу денежные обязательства банка. Документом, подтверждающим принятие условий оферты вкладчиком, является квитанция о совершенном почтовом переводе, в талоне которого (для письменного сообщения) указан номер условий оферты.

При получении перевода, банк открывает клиенту счет на его имя и размещает на нем полученную сумму. Завершается оформление вклады отправлением клиенту письма с договором банковского вклада. По окончании срока действия вклада, банк закрывает депозитный счет и направляет почтовый перевод на сумму закрытия вклада по указанному клиентом адресу.

2. Расчетное обслуживание юридических лиц. Открытие расчетного счета клиенту и оформление необходимых документов производится в порядке, установленном банком. Дополнительно к основному договору, заключаются договоры:

- о расчетах в системе "Клиент-Банк" - определяющих порядок исполнения электронных платежных поручений клиента,

- о расчетах в системе "Почта-Банк" - определяющих порядок кассового обслуживания с использованием технологии почтовых переводов и корпоративных пластиковых карт предприятий.

При такой форме обслуживания кассовые операции совершаются непосредственно почтовым предприятием, которое принимает денежные средства от клиента с условием оформления в установленном почтой порядке почтового перевода на расчетный счет в филиале "Связь-Банка".

Для обеспечения своевременной выдачи денег клиентам банк использует кассовые заявки, которые регламентируют расходные операции по расчетному счету каждого клиента. В этом случае, инициатором платежа является банк, который дает поручение почте выплатить необходимую сумму наличными должностному лицу клиента (кассиру) по корпоративной карте предприятия.

3. Расчетное обслуживание физических лиц. Такая форма расчетов предполагает использование клиентом еще одного инструмента денежных расчетов -банковской пластиковой карточки, по которой почта производит операции выдачи наличных, а также трансфертов на счета коммунальных служб. Расчеты обеспечиваются технологической базой процессингового центра филиала "Связь-Банка".

Отношения между УФПС и банком регулируются договором на оказание почтово - банковских услуг от 15.11.1999 г., разработаны правила предоставления услуги "банковский перевод", соглашение об электронном обмене информацией по каналам связи, порядок взаиморасчетов. В настоящее время услуги предоставляют 23 филиала УФПС (533 отделения почтовой связи). Внедрение услуги сопровождалось процессом обучения почтовых работников непосредственно на местах. Обучение проводилось специалистами "Связь-Банка" и УФПС с вручением каждому отделению почтовой связи комплекта необходимых для работы документов и информационного материала.На 2002 г. составлен график внедрения услуги в оставшихся 25 филиалах.

Результат работы за 2001 г. наиболее сложного элемента региональной расчетной системы - расчетов с физическими лицами:

обслужено 2216 операций с депозитными счетами;

1067 исходящих переводов на сумму 6, 0 млн. руб.;

1149 входящих переводов на сумму 7, 1 млн. руб.;

доход почты составил 56, 8 тыс. руб.

Достаточно скромные результаты объясняются тем, что система пока не принята в эксплуатацию и работает в опытном режиме. Соответственно нет должного рекламного обеспечения и продвижения услуги. На наш взгляд следует ускорить государственную приемку технологии и ее широкое применение. Это позволит занять освобождающуюся нишу на рынке банковских услуг, привлечь клиентов в отделение связи, получить дополнительные доходы.

Кроме того, предлагаемая технология легко трансформируется в систему контроля прохождения наложенного платежа и расчетов за товары, приобретенные в Интернет-магазинах, что будет актуальным в достаточно близкой перспективе. Эта уверенность базируется на принятой недавно Федеральной целевой программе "Электронная Россия", заказчиком и координатором которой является Министерство РФ по связи и информатизации.