Первым розничным банком-банкротом, вкладчикам которого должен будет заплатить деньги Центробанк, станет «Диалог-Оптим». Вчера конкурсный управляющий банка Сергей Дмитриев объявил о начале с 17 января предварительных выплат кредиторам первой очереди в размере 13,1% от их требований. А в конце прошлого года Центробанк опубликовал указание, регулирующее созданную им систему гарантирования вкладов, которая распространяется и на "Диалог-Оптим". Согласно этому документу оставшиеся средства (в пределах 100 тыс. руб.) частные клиенты «Диалог-Оптима» смогут получить не позднее июня, т.е. примерно через десять месяцев после отзыва у банка лицензии. Таким образом, реализовать идею быстрых компенсаций, лежащую в основе любой системы гарантий, у финансовых властей так и не получилось.

Лицензия «Диалог-Оптима», входившего в top-50 банков по объему вкладов (к моменту кризиса превышали 3,2 млрд руб.), была отозвана 10 августа. Причиной краха банка, по данным ЦБ, стала несбалансированность его активов и пассивов: «Долгосрочные кредитные вложения рефинансировались краткосрочными заимствованиями (на межбанковском рынке. -- Ред.)». Летом, после того как «Диалог-Оптим» остановил платежи, его основной владелец Александр Поляков пытался продать банк, но сделка не состоялась. По словам представителей ЦБ, в капитале банка была огромная брешь, между тем г-н Поляков не собирался продавать свой бизнес дешево. 16 сентября арбитражный суд Москвы признал «Диалог-Оптим» банкротом.

Теперь этот банк станет полигоном, на котором ЦБ будет обкатывать свою систему гарантирования, созданную во время кризиса. В период «бегства вкладчиков» Центробанк, напомним, подготовил антикризисный закон «О выплатах Банка России по вкладам физлиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физлиц», согласно которому он гарантирует вкладчикам кредитных организаций, разорившихся после 31 декабря 2003 года, 100 тыс. руб. «в одни руки» за вычетом предварительных выплат.

А на днях вступило в силу указание ЦБ «Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физлиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России». Согласно этому документу выплаты предусмотрены по всем вкладам за исключением депозитов индивидуальных предпринимателей (открытых для обслуживания бизнеса), вкладов на предъявителя и вкладам, открытым в филиалах банков за пределами России. При этом Центробанк ничего не будет платить лицам, которые приобрели у вкладчика право требования по вкладу после отзыва у банка лицензии. Как заявил «Времени новостей» один из банкиров, это вполне логично: «Принятие закона имело целью социальную защиту населения, а не поддержку спекулянтов, скупающих за бесценок вклады отчаявшихся граждан». Деньги выплачиваются через банки-агенты, выбранные ЦБ в ходе тендера, наличными «или путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный в заявлении» вкладчика.

Уже сейчас ясно, что на основе нового указания главному банку страны придется рассчитываться с вкладчиками целого ряда организаций, в числе которых может оказаться и Содбизнесбанк, чья кончина и привела к летнему кризису. Но текст указания ЦБ дает понять, что расчеты -- дело долгих месяцев, да и реальна эта перспектива пока лишь для «Диалог-Оптима» (Содбизнесбанк не признан банкротом, а в ряде банков, в частности в банке «Павелецкий», предварительных выплат хватит, чтобы удовлетворить 100% требований вкладчиков, заявленных в двухмесячный срок).

Сроки начала выплат ЦБ (а точнее, объявления Центробанком о начале выплат) привязаны к дате первого объявления конкурсным управляющим банка о начале предварительных выплат (в случае с «Диалог-Оптимом» это вчерашний день). Так, в соответствии с указанием не позднее чем через три месяца и десять дней после публикации этого объявления конкурсный управляющий передает на Неглинную отчет о проведении предварительных выплат и реестр требований вкладчиков для целей предварительных выплат. У Центробанка есть 15 дней, чтобы выявить в этих документах несоответствия требованиям и ошибки и при необходимости вернуть их (документы) конкурсному управляющему. Управляющий в течение не более четырех рабочих дней устраняет недочеты или предоставляет чиновникам дополнительную информацию, после чего документы и сведения считаются официально полученными ЦБ. И спустя максимум 30 дней после этого дня ЦБ должен опубликовать в «Вестнике Банка России» объявление о выплатах со всей необходимой информацией. В случае с «Диалог-Оптимом» это должно произойти не позднее первой половины июня; следовательно, примерно в это время частные клиенты банка смогут получить первые деньги Центробанка (впрочем, ни закон, ни указание не устанавливают жестких сроков начала выплат).

Таким образом, с момента отзыва лицензии у банка до первых выплат ЦБ может пройти десять месяцев (в случае с Содбизнесбанком и рядом других банков, видимо, значительно больше). «Для вкладчиков сроки, вне всяких сомнений, большие, -- отмечает президент Ассоциации региональных банков «Россия» Александр Мурычев, -- но все-таки люди могут чувствовать себя уверенно: их никто не бросит, как это было после кризиса 1998 года». По его словам, закон о выплатах Банка России сыграл существенную стабилизирующую роль в момент кризиса, однако регулирующие органы пока учатся применять принципы страхования вкладов на практике. «На «Диалог-Оптиме», «Кредиттрасте» и Содбизнесбанке мы приобретем бесценный опыт в этом отношении», -- добавляет г-н Мурычев.