13 мая, хоть и пришлось на четверг, стало черным днем для клиентов Содбизнесбанка. В этот день Банк России неожиданно для вкладчиков отозвал у банка лицензию. Этот случай еще раз доказал, что банковские депозиты отнюдь не безрисковый финансовый инструмент. Как действовать гражданам, чтобы вернуть вклады из Содбизнесбанка?

Некоторым вкладчикам Содбизнесбанка (СББ) особенно не повезло. "В середине апреля у меня истек срок полугодового депозита, и я открыла новый на год", - рассказывает пенсионерка - одна из вкладчиц банка.

Но обо всем по порядку. Еще в 2003 г. на СББ пало подозрение в отмывании средств. В апреле нынешнего года ЦБ обязал СББ приостановить прием вкладов частных лиц на шесть месяцев. Однако широкой огласки этот факт не получил. Банку удалось оспорить через суд решение ЦБ, и он продолжил прием вкладов населения.

В результате 12 мая Банк России отозвал лицензию у СББ в связи с нарушением закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и назначил в банк временную администрацию. Согласно закону "О банках и банковской деятельности" за отзывом лицензии у банка следует либо принудительная ликвидация, либо банкротство.

Однако руководство банка не признало решение ЦБ и объявило о самоликвидации банка, а вкладчики оказались меж двух огней. Сейчас представители банка предлагают частным вкладчикам написать "Заявление о закрытии договора" и гарантируют после завершения самоликвидации вернуть вклады в течение 60 дней. Многие вкладчики поддались на эту уловку и подписали заявление.

Между тем опрошенные "Ведомостями" эксперты не советуют вкладчикам ничего подписывать. Такое заявление может трактоваться как освобождение банка от обязательств по начислению и выплате процентов, заметил один из банкиров, пожелавший остаться неизвестным. Кроме того, с помощью таких заявлений менеджмент банка может попытаться исключить вкладчиков из числа кредиторов первой очереди, поскольку в соответствии со статьей 49 закона "О банкротстве кредитных организаций" преимущества имеют вкладчики, у которых с банком был заключен договор банковского вклада и/или банковского счета на момент отзыва лицензии, говорит и. о. начальника отдела кредитных и обеспечительных операций МДМ-банка Александр Ильин.

А заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников считает, что такие заявления не будут иметь юридической силы при принудительной ликвидации или банкротстве банка.

Первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов призвал клиентов СББ "не поддаваться на провокацию". Людям никто ничего не объяснил, в такой ситуации они любую бумагу подпишут в надежде на возврат своих денег, оправдывает вкладчиков Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия".

Андрей Козлов советует вкладчикам подождать 1 - 1,5 месяца, пока суд сможет вынести решение о принудительной ликвидации банка или банкротстве. Ходатайство об этом ЦБ подал в Арбитражный суд г. Москвы 18 мая. Ведь на этот случай предусмотрена стандартная процедура возврата средств частным вкладчикам.

Если активов банка хватит для погашения требований всех кредиторов, он будет ликвидирован, а если нет - суд возбудит процедуру банкротства. По мнению Андрея Мельникова, учитывая особенности банковских активов (стоимость имущества банка всегда хотя бы чуть-чуть меньше, чем стоимость всех его обязательств) , скорее всего суд примет решение как раз о банкротстве СББ. С этим согласен и Михаил Матовников, руководитель банковского направления РА "Интерфакс", отмечающий, что чаще всего за отзывом лицензии следует именно банкротство банка.

В то же время заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин оптимистично полагает, что денежных средств и других финансовых активов Содбизнесбанка должно хватить для удовлетворения требований частных вкладчиков. А вот председатель Центрального банка Сергей Игнатьев заявил в среду, 19 мая, что не может гарантировать вкладчикам, что они получат все, однако будет делаться "все возможное", чтобы выплаты были "полными и максимально быстрыми".

По словам Андрея Козлова, как только была опубликована информация об отзыве у Содбизнесбанка лицензии, в ЦБ сразу же стали поступать заявления от желающих стать конкурсным управляющим. Козлов предупредил вкладчиков, что банкротство банков для этих людей - бизнес, в котором разобраться неискушенному обывателю непросто. Он также призвал вкладчиков быть осторожными, если на них попробуют выйти желающие возглавить конкурсное производство и станут агитировать за свою кандидатуру. ЦБ выберет лучшую из кандидатур и предложит ее суду, пообещал зампред ЦБ.

Чтобы получить свои деньги, частные вкладчики и держатели пластиковых карточек банка после вынесения судом решения о судьбе банка должны будут предпринять определенные шаги.

Если суд решит ликвидировать банк, вкладчикам надо будет в течение двух месяцев подать заявление о своих требованиях к банку в арбитражный суд. По заявлениям будет сформирован реестр кредиторов. Вырученные от продажи активов и имущества банка средства пойдут на погашение долгов перед кредиторами банка. При этом вкладчики - физические лица по закону должны получить вклады в первую очередь.

Процедурой банкротства банка предусматриваются как предварительные выплаты, так и окончательный расчет с вкладчиками. Предварительные выплаты - это своего рода аванс вкладчикам, выплачиваемый им максимально быстро. Поэтому в случае банкротства частным вкладчикам лучше подавать в арбитражный суд в течение двух месяцев сразу два заявления: одно - на предварительные выплаты, второе - просто на окончательный расчет.

На предварительные выплаты по правилам направляются 70% денежных средств, находящихся на корреспондентском счете банка в Центральном банке. На 1 апреля 2004 г. у СББ было на корсчетах 85,9 млн руб. На этот же счет переводятся и средства банка, которые у него были в Фонде обязательного резервирования (на 1 апреля у СББ 314,1 млн руб. ). Таким образом, на предварительные выплаты будет направлено около 280 млн руб. Выплаты производятся пропорционально доле вкладчика в банке. Учитывая, что объем требований частных вкладчиков на 1 апреля 2004 г. составлял 2,225 млрд руб. , получается, что каждый вкладчик в качестве предварительных выплат сможет получить около 12% от вложенных средств.

Основные выплаты (т. е. доплата) проводятся за счет реализации активов банка. Если средств не хватит на полное погашение долга перед частными клиентами, то им будут выплачены деньги пропорционально их доле в общей массе требований частных вкладчиков.

По закону ликвидация или банкротство банка должны завершаться в течение года, но могут быть продлены решением суда. Поэтому о сроках окончательного расчета с вкладчиками СББ сейчас говорить сложно.

Обязательства перед держателями облигаций также фиксируются на дату решения суда о банкротстве или принудительной ликвидации. Но свои деньги они смогут получить позднее вкладчиков, поскольку они не являются кредиторами первой очереди, и только в том случае, если активов банка хватит для расплаты с частными вкладчиками, трудовым коллективом банка и проч.

Сейчас более-менее спокойны могут быть, пожалуй, только клиенты СББ - арендаторы сейфовых ячеек. Сотрудники ЦБ обещают открыть им доступ к сейфам, как только временная администрация попадет в здание СББ.

В то же время он не исключает, что у Федеральной службы по финансовому мониторингу есть вопросы к ряду банков, но такие ситуации должны решаться в рабочем порядке.

Михаил Матовников считает, что происходящие события создают некую нервозность, но вряд ли повлекут за собой отток средств из других банков.

ИЗ ОБРАЩЕНИЯ БАНКА РОССИИ: Банк России советует гражданам - клиентам банка воздерживаться от установления официальных отношений с лицами, действующими от имени владельцев банка. Ни в коем случае не следует предоставлять в распоряжение лиц, находящихся в настоящее время в банке, оригиналы документов, подтверждающих долг банка. Их можно направлять в установленном законом порядке только арбитражному суду или назначенного арбитражным судом ликвидатора или конкурсного управляющего, а также назначенной Банком России временной администрации по ее запросу.

Когда временная администрация Банка России получит возможность приступить к работе, она сможет провести необходимые подготовительные мероприятия для ускорения начала выплат (сформировать данные для определения обязательств перед каждым вкладчиком, оказать консультативную помощь гражданам в подготовке необходимых юридических документов). Предлагая вкладчикам подписывать разного рода заявления, лица, находящиеся в настоящее время в банке, предпринимают попытку оспорить законное решение Банка России, что может привести только к задержке реального начала выплат вкладчикам денежных средств в законном порядке.

Информация о сроках подачи заявления требований вкладчиков, месте и времени выплат будет опубликована в средствах массовой информации ликвидатором, назначенным Арбитражным судом г. Москвы. В рамках процедур принудительной ликвидации непосредственное обращение вкладчика в суд возможно, но необязательно. Банк России надеется на то, что выявленного временной администрацией и ликвидатором имущества банка окажется достаточно для удовлетворения требований его вкладчиков.