У "СБС-Агро" было 1,12 млн вкладчиков. Большая часть из них (90%) являлась владельцами небольших вкладов - не более 5000 рублей. Их АРКО вернуло в относительно короткие сроки - в течение года-двух после краха "СБС-Агро". Основные проблемы возникли с выплатами более крупных вкладов. Возврат этих вкладов производился по сложной схеме. Согласно условиям мирового соглашения, которое в 2001 году по инициативе АРКО заключили с "СБС-Агро" кредиторы банка, большие вклады дробились на три части. Первая часть - 10% от вклада - выдавалась "живыми" деньгами. Причем на эту сумму установили лимит - 20 000 рублей. Вторую часть, эквивалентную $1000, выдавали облигациями внутреннего валютного займа (ОВВЗ) со сроками погашения в 2007 и 2008 годах. На сумму остатка, составлявшую одну треть вклада, были выданы простые векселя АРКО со сроком погашения до 10 месяцев. Всего, включая тех, кто в свое время подписал мировое соглашение, АРКО расплатилось с 99,6% вкладчиков на сумму 5,4 млрд рублей.

0,4% вкладчиков отказались подписывать "мировую". И в этом был резон: после признания банка банкротом (Арбитражный суд г. Москвы принял такое решение только 17 февраля 2003 года) они попадали в категорию первоочередных кредиторов и получали возможность возврата суммы целиком из фонда обязательных резервов. Таким образом, к началу 2003 года у "СБС-Агро" было порядка 5000 вкладчиков-кредиторов. По словам заместителя департамента общественных связей АРКО Анны Ярцевой, в основном это владельцы крупных вкладов, эквивалентных $3000. Любопытно, что из 5000 крупных вкладчиков требования предъявили чуть больше 1000 человек.

Деньги у нотариуса. Пока что АРКО исправно рассчитывается с кредиторами. В течение года агентство произвело выплаты 416 вкладчикам на сумму 96,4 млн рублей и до конца года расплатится еще с 739 вкладчиками на сумму 171 млн рублей. Выплаты по остальным требованиям, если таковые поступят, будут произведены по мере поступления и только после того, как эти требования подтвердят суды. При этом вклады тех, кто не заявит свои требования к банку, будут при наличии средств на счете "СБС-Агро" переведены на депозит одному из нотариусов Москвы.

Несмотря на, казалось бы, удачную операцию по возврату вкладов, бывшие клиенты "СБС-Агро" не без оснований считают, что за годы реструктуризации банка их вклады сильно обесценились. Ведь с момента кризиса августа 1998 года прошло уже пять лет. Свою позицию вкладчики пытаются доказать в судах.

По оценкам представителей АРКО, потери вкладчиков не были велики: порядка 10% вкладчиков "СБС-Агро", в основном владельцы крупных вкладов, эквивалентных $1000, потеряли от 8 до 10% своих вкладов. Потери произошли в основном за счет разницы курса доллара: АРКО рассчитывало сумму вкладов исходя из курса доллара на день, когда банк "СБС-Агро" перешел под управление агентства (26,24 рубля за $1). Вкладчики считают, что пересчет вкладов следует производить по курсу доллара на день решения суда о банкротстве банка в феврале (31,6 рубля за $1).

"Неожиданно удачно". Но этот факт ничуть не смущает представителей АРКО. Заместитель генерального директора агентства Александр Вознесенский в беседе с корреспондентом журнала "Финанс." оценил итог четырехлетнего управления банком "СБС-Агро" как "неожиданно удачный": "При том состоянии банка, в котором он попал к нам, никто не верил в возможность возврата денег вкладчикам. Вкладчики, если бы банк был сразу же обанкрочен, едва ли смогли получить более 30% от суммы вкладов". Позицию агентства уточняет Анна Ярцева: "С 1999 года банк подвергался реструктуризации. И на все его действия был наложен мораторий. Если он не действовал, то нет оснований пересчитывать вклады", - считает представитель АРКО. Пока суды солидарны с агентством: до сих пор не было ни одного положительного решения по требованиям компенсации курсовых потерь.

Получив в ноябре 1999 года в управление "СБС-Агро", АРКО объявило о том, что вкладчики могут рассчитывать на 30-50% от суммы своего вклада. А в декабре уже приступило к расчетам, но только с теми вкладчиками, сумма требований которых не превышала 5000 рублей. При этом, согласно разработанным на тот момент правилам АРКО, право на остальную сумму вкладчик терял. Такая перспектива, естественно, пришлась не по вкусу тем, кто хранил в "СБС-Агро" крупные суммы. Вкладчики устроили несколько акций протеста у здания, где располагаются АРКО и Госдума, написали письмо президенту. И в конечном итоге добились того, чтобы в той или иной форме, но вклады были возвращены.

"Так медленно работать нельзя". Наибольшей удачей представители АРКО называют возврат долгов банку. "Обычно как бывает: банк банкротится, а должники потирают руки - можно не отдавать деньги. Нам удалось часть должников заставить вернуть долги". Особой гордостью сотрудники АРКО считают операции по раскрытию сомнительных сделок. Размер таких сделок составил 29,4 млрд рублей. Материалы по 80 сделкам изучили правоохранительные органы и в большинстве из них обнаружили признаки правонарушений. Однако "живых" денег на баланс банка удалось вернуть немного. Из 29,4 млрд (сумма сомнительных сделок) возвратилось всего 2,1 млрд рублей. Суды подтвердили требования агентства к должникам всего на 3,5 млрд рублей, из которых 1,4 млрд АРКО пока не удалось (и вряд ли уже удастся) взыскать с должников. В АРКО довольствуются и малым, так как часто расследование приходилось делать в условиях полного или частичного отсутствия документации.

Александр Вознесенский резюмирует: ""СБС-Агро" был одним из самых сложных проектов, и он удался". Эксперты, наблюдающие за ситуацией вокруг "СБС-Агро", по-разному оценивают результат операции. Генеральный директор Российского экономического общества Денис Муханов солидарен с Александром Вознесенским из АРКО. Он называет деятельность АРКО по реструктуризации "СБС-Агро" эффективной. "Почти полностью удалось расплатиться с частными вкладчиками, правда, в основном лишь по номинальной стоимости, что, несомненно, не может не вызвать недовольство со стороны некоторых вкладчиков. Тем не менее сам факт выплат компенсаций в сравнении с другими фактами подобного рода банкротств финансовых учреждений в России позитивен", - сообщил эксперт журналу "Финанс.".

А исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин считает, что реструктуризация длилась непозволительно долго (четыре года). "Так медленно работать нельзя, потому что на выходе - очень низкий КПД. Вклады возвращены, но они обесценены, кроме того, чем дольше длится реструктуризация, тем выше издержки. Ценность таких процессов - в их скорости. С другой стороны, это был "первый блин". Подобных "СБС-Агро" крушений не было раньше, и его опыт принес много пользы и для совершенства законов о реструктуризации и банкротстве", - сообщил он.

Отметим, что юридическим лицам повезло меньше, чем физическим: их требования к банку составляют порядка $1 млрд (см. врезку).

30 млрд против 150 млн. 14 августа 2003 года АРКО провело собрание кредиторов банка. На собрании присутствовали 54 кредитора с общей суммой требований 26,6 млрд рублей. АРКО представило отчет о работе, проделанной за период с 17 февраля 2003 года. Оценочная реальная стоимость активов банка "СБС-Агро" составляет 150,8 млн рублей, что соответствует объему сформированной конкурсной массы. Всего решениями Арбитражного суда г. Москвы было подтверждено 800 требований кредиторов на общую сумму около 30 млрд рублей. Из них требования вкладчиков составляют менее 0,01% от общей суммы долга.

Кредиторы АКБ "СБС-Агро" большинством голосов избрали представителей в комитет кредиторов в количестве пяти человек (представители Банка России, ООО "СВ Комплектимпэкс", ING Bank N.V., OOO "Амурпромстройинвест"), утвердили полномочия вновь избранного органа, подтвердили полномочия конкурсного управляющего по ведению реестра кредиторов и избрали представителя комитета кредиторов для представления интересов кредиторов АКБ "СБС-Агро" в суде (от компании "СВ Комплектимпэкс").