Совсем недавно "Наше время" уже писало о начавшейся процедуре банкротства Военно-медицинской страховой компании (ВМСК). И вот 1 октября Московский арбитражный суд признал Военно-медицинскую страховую компанию банкротом. На следующий день об этом со ссылкой на конкурсного управляющего ВМСК сообщила газета "Ведомости".
Банкротство ВМСК, несмотря на его достаточно локальный характер, можно посчитать знаковым. Впервые после 1997 года встал вопрос о банкротстве страховой компании. Надо ли говорить, какой резонанс это способно вызвать среди клиентов 1350 российских страховых компаний? Особенно среди тех, кто пусть и поверхностно, но знаком с ситуацией на рынке страховых услуг и знает, что этот рынок традиционно считается чрезвычайно устойчивым. Последнее банкротство страховщика было зафиксировано пять лет назад. Тогда о своей финансовой несостоятельности объявила одна из крупнейших на тот момент в стране страховых компаний - "Защита".
Хоть жертва и значительная, но и в то время, и позже, сразу после кризиса 98-го года, производственные и торговые предприятия, банки и т. п. "ложились" пачками. А страховая компания пострадала всего одна... Были, конечно, и другие оказавшиеся не в состоянии отвечать по своим финансовым обязательствам, но они предпочли тихо исчезнуть. Собственно, за сколько-нибудь серьезные страховые структуры держать их нельзя: просто кто-то когда-то решил, что страхование - это наиболее удобный способ быстро заработать большие деньги. Иллюзия, каких в ту лихую пору имелось предостаточно...
Сейчас же, посреди нашенского относительного финансово-экономического штиля - и вдруг банкротство! И где - на стабильнейшем страховом рынке!! Согласитесь: для клиентов-страхователей это вполне способно сойти за потрясение основ со всеми вытекающими отсюда последствиями... В общем и в целом, для страховых компаний ситуация с ВМСК может восприниматься исключительно со знаком "минус".
А вот о размерах этого минуса, пожалуй, стоит поговорить особо. В самом деле, насколько велик он для все еще развивающегося, но уже заметного страхового рынка? Итак, что же мы имеем?
Во-первых, достаточно крупную страховую компанию. По итогам 2001 года Военно-медицинская страховая компания, специализируясь как на обязательном, так и на добровольном медицинском страховании, собрала 361 млн. руб. и занимала 102-е место среди российских страховщиков. Во-вторых, не слишком искушенные в тонкостях ситуации внутри крупных страховых домов вполне могут перенести грустную историю, в которую попала ВМСК, на Военно-страховую компанию (ВСК), чьей дочерней структурой является ВМСК. По настойчивым заверениям пресс-службы ВСК, финансовое положение ее сегодня таково, что ситуация в ВМСК серьезно не отразится на устойчивости ее материнской структуры.
Рейтинги рейтингами, но вернемся к "дочке". Не так давно среди страховщиков поползли слухи, что компанию банкротят. А вскоре и само руководство ВМСК стало рассылать своим клиентам письма с сообщением о введении в компании временного наблюдения. К тому времени в Московском Арбитражном суде уже лежало исковое заявление на предмет признания ВМСК банкротом. Характерно, что подписано оно было далеко не крупным лечебным учреждением из числа тех 1000, с кем работала ВМСК, а неким предпринимателем без образования юридического лица из Нижнего Новгорода. По этому иску 5 августа и была начата процедура банкротства.
Что же все-таки случилось? Источники, близкие к ВМСК, объясняют ситуацию так: виной всему - потеря крупного клиента. Таковым для Военно-медицинской страховой компании на протяжении 1998-2001 годов являлся Государственный таможенный комитет. В году нынешнем тендер на страхование таможенников компания проиграла. Те ушли к другим страховщикам, оставшись должны ВМСК 50 млн. руб. Разумеется, самим таможенникам ситуация видится несколько по-иному, и сумму своего долга ВМСК они называют раз в пять меньшую - сути дела это не меняет. Важно, что по этой самой причине уже долгое время компания не в состоянии заплатить лечебным учреждениям, обслуживавшим сотрудников ГТК. Среди других возможных причин называется повышение тарифов на медобслуживание в то время, как сама ВМСК тарифы за свои услуги не увеличивала.
Ряд аналитиков усматривает в случае с ВМСК влияние так называемого "личного фактора". Иными словами, были у компании хорошие отношения с крупным корпоративным клиентом - тем же ГТК - все шло прекрасно. Нарушились по какой-то причине эти отношения - получите проигрыш конкурса. Понятно, что о серьезном страховом бизнесе там, где все держится исключительно на связях, говорить не приходится. А Военно-медицинская страховая компания считалась организацией серьезной. В то же время, ориентируясь на список клиентов материнской компании с официального сайта, где сплошь чиновничьи структуры, полностью личный фактор исключить рука не поднимается.
С другой стороны, подозрение вызывает сам факт банкротства ВМСК. Вернее то, как это было сделано. Действительно, этот иск ПБОЮЛ - никому не известного и невесть откуда возникшего предпринимателя... Вполне можно допустить, что банкротство инициировано самими владельцами компании, после того, как те убедились: с уходом ГТК компания перестала приносить прибыль. В таких условиях банкротство - вариант куда менее затратный, чем судорожные телодвижения с целью удержаться на плаву. Тем более что у компании остается добровольное медицинское страхование. Правда, если в рамках ДМС предлагать санаторно-курортное лечение, столь популярное у наших госструктур, то из-за его дороговизны окупаемости такого вида страховых услуг можно достичь лишь за счет постоянного притока новых клиентов. Иными словами, используя принцип печально известной финансовой пирамиды. Однако пока нет оснований считать, что в деле с банкротством ВМСК мы имеем крах, подобный краху МММ, "Хопра" и пр.
Как отразится банкротство Военно-медицинской страховой компании на состоянии российского страхового рынка? Никаких особых проблем для страхователей это вызвать не должно, считает председатель правления Страхового фонда Ростовской области, доктор биологии, профессор Дмитрий Альперович. Для страховщиков определенные проблемы возможны. Термин "банкротство" - он вообще нервирует... Но не это главное:
- Страховой рынок не подвержен каким-то сиюминутным, внезапным изменениям. Его практически невозможно моментально взорвать. Не случайно в страховом бизнесе так редки случаи банкротства. Постепенность любых перемен на этом рынке и является залогом его надежности...
Что касается конкретного случая с ВМСК, то свою роль, по мнению Д. Альперовича, сыграла узкая специализация компании по рискам.
- Для подобных компаний - это совершенно очевидная закономерность. Получается, что компания вдруг по приказу начинает страховать Таможенный комитет. Но не может быть бизнеса по приказу... Только представьте себе, что произойдет, если с этим узким контингентом клиентов что-то случится. Других-то рисков компания на удержание не взяла... Аналогичная картина и там, где страховая компания узко специализируется по рынку. В случае катаклизмов, которых, как показывает минувшее лето, на отдельно взятых территориях случается предостаточно, проблем такой компании не избежать...
Иными словами, достичь устойчивости страховая компания способна только за счет универсального страхового портфеля, практикуя разные виды страхования, объемного и разнообразного клиентского портфеля и расширения масштабов деятельности. Резюмируя: надежнее та компания, у которой больше клиентов "хороших и разных" и развитая сеть филиалов.
Вот факторы, на которые нелишне обращать внимание потенциальным клиентам страховых компаний, чтобы не мучить себя надуманными страхами, но и не остаться в случае чего при пиковом интересе.
